Spara gärna – men avsluta ditt avdragsgilla pensionssparande!

2014-12-11 | Inga-Lisa Sangregorio padlock

EKONOMI/ANALYS

Fyrtio procent av alla kvinnor i åldern 20-64 har i dag ett avdragsgillt privat pensionssparande. Från årsskiftet kommer den typen av sparande att bli rena förlustaffären. Se alltså till att avsluta ditt pensionssparande – men spara gärna i andra former. Inga-Lisa Sangregorio sammanfattar Pensionsmyndighetens stora dragning i veckan.

För många år sedan ordnade frilanssektionen inom journalistförbundet en informationskväll om pensionssparande. Frilansar har ingen tjänstepension och har alltså i motsats till många andra anledning att själva spara till sin pension.

Den som informerade var van vid att tala till höginkomsttagare som såg pensionssparande främst som ett sätt att slippa den tidens höga marginalskatter. Han visade diagram över hur mycket du kunde sänka din skatt om du tjänade X kronor i månaden och drog av Y kronor i pensionssparande. Det handlade om belopp som ingen i salen ens drömde om att kunna tjäna.

När det blev frågestund tog en kvinna ordet. Hon skrev kulturartiklar i landsortspressen och hade under hela föregående år tjänat jag tror 28 000, vilket var lite redan då. Som hon helt riktigt påpekade skulle hon om någon behöva en pensionsförsäkring, men som var och en inser skulle hon för det första inte ha råd med den och för det andra inte få några stora skattelättnader om hon trots allt på något mirakulöst sätt kunde avvara pengarna.

Sedan det mötet hölls har reglerna för privat pensionssparande ändrats ett flertal gånger, och vid årsskiftet kommer avdragsrätten att sänkas till en nivå som är så låg att Pensionsmyndigheten råder människor att helt avsluta det avdragsgilla pensionssparandet och välja andra sparformer.

I praktiken är det länge sedan den här typen av sparande var särskilt förmånligt, och en del sparare med låga inkomster har sannolikt snarast förlorat på det. Jag blev enormt förvånad när jag vid Pensionsmyndighetens pressträff fick veta att det är så många som två miljoner som sparar på det här sättet, fler kvinnor än män. Hela 40 procent av kvinnorna och 33 procent av männen i åldern 20-64 har i dag avdragsgillt pensionssparande. Antagligen är det skräckpropagandan i samband med införandet av det nya pensionssystemet och prognoserna i de orangea kuverten som fått så många att välja den här typen av sparande, som ofta sker automatiskt via autogiro. Det genomsnittliga beloppet är 470 kronor i månaden, något högre för män än för kvinnor.

Pensionsmyndighetens råd är enkelt och tydligt: avsluta den här typen av sparande. Och när du ändå tänker på ditt sparande: kolla hur de pengar du redan sparat är placerade. Höga avgifter? Avgifter i flera led? Ingår försäkringsmoment som du kanske inte behöver? De redan sparade pengarna är sannolikt bundna tills du fyller 55, men det kan finnas möjlighet att flytta dem till mer förmånliga alternativ. Men ta i så fall först reda på vad en flytt kostar!

Är det alls nödvändigt att spara privat till just pensionen? Och vilka sparformer bör man i så fall välja?

De alternativ som Pensionsmyndigheten i första hand rekommenderar är ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring.

Investeringssparkontot fyller du med de produkter du väljer, för långsiktigt sparande förslagsvis en global aktieindexfond med låg avgift (inte över 0,4 procent). Fördelen med ISK är att du slipper deklarera försäljningar och betala kapitalvinstskatt. I stället tas en låg schablonskatt ut varje år (0,27 procent nästa år), vilket kan vara negativt om kapitalet minskat i värde. (Min brasklapp är att det kan vara riskabelt att gå in på aktiemarknaden med dagens höga noteringar. Kronans fall och dollarns uppgång har lett till att utfallet för fondsparare verkar bättre än det egentligen är och att den som köper utländska fonder i dag får betala mer för dem i kronor än för ett halvår sen.)

Kapitalförsäkringar är dyrare och mer bindande än ISK men kan vara lämpliga i vissa fall, till exempel för den som vill koppla försäkringar till sitt sparande. En konsumentvägledning med för- och nackdelar med olika lösningar kan laddas ner som pdf på Pensionsmyndigheten eller beställas som broschyr.

Två grupper kommer även i fortsättningen att ha rätt till avdragsgillt pensionssparande, nämligen anställda som saknar tjänstepension och egenföretagare. Men att utnyttja den möjligheten lönar sig bara för dem som tjänar över 38 000 i månaden, en inkomstnivå som inte många i de grupperna når.

Egentligen finns det för de flesta ingen anledning att spara just till pensionen. För människor mitt i livet, med barn och bostadsköp och många nödvändiga utgifter, kan det vara klokare att se till att ha ett lättillgängligt sparkapital för oväntade händelser, och kanske ett lite mer långsiktigt för planerade framtida utgifter.

Mer lönsamt än pensionssparande är att arbeta ett extra år efter den ordinarie pensionsåldern. Det ger både ytterligare en årslön och högre pension för resten av livet. Men det förutsätter att du är frisk nog att orka fortsätta arbeta. Och det kan du inte veta tio eller tjugo år tidigare.

Någonstans hamnar vi på nytt i det dilemma som kvinnan vid mötet i frilansklubben illustrerade: de som bäst skulle behöva högre pension har minst möjlighet att spara till den och kanske också att arbeta längre. Det dilemmat har Pensionsmyndighetens kloka råd tyvärr ingen möjlighet att lösa.

Men jag kan inte låta bli att bli genuint glad över att möta två så kloka och kompetenta människor som Pensionsmyndighetens båda experter Monica Petersson och Karin Grettve Odenfors. De har verkligen tänkt (och tänkt en bit längre än vad som framgår av dokumenten, det märktes när vi journalister ställde frågor). Smått förälskad i dessa båda kloka representanter för den offentliga sektorn när den är som bäst kan jag bara önska att de hade möjlighet att ägna någon tid och tanke inte bara åt morgondagens pensionärer utan också åt den grupp jag själv tillhör, de reellt existerande pensionärerna.

När en av dem berättade en anekdot om en kvinna som beslöt att försöka leva ett halvår på den nivå som hennes kommande pension skulle tillåta måste jag invända att hon dessutom måste räkna med att den nivån kommer att sänkas successivt. Dels år från år, genom ett avdrag på 1,6 procent jämfört med löneutvecklingen (det blir 32 procent plus motsvarigheten till ränta på ränta på tjugo år), och dels genom att bromsen kan slå till på nytt och sänka pensionerna, vilket har skett tre gånger de senaste åren. Det är lite som i historien om kräftorna: om temperaturen höjs lite i taget kommer de att snällt låta sig kokas. Om pensionerna sänks lite i taget märks det knappt i början, och sen är du och dina jämnåriga kokta, för gamla och maktlösa för att orka agera. När får Pensionsmyndigheten tid för oss?

Men just nu är budskapet enkelt: se till att avsluta ditt avdragsgilla pensionssparande före årsskiftet!